Povoljnosti za građane: Instant uplate bez većih naknada i bolja zaštita od grešaka

Građani i privreda u Crnoj Gori uskoro bi mogli da dobiju mogućnost da novac šalju i primaju gotovo trenutno, bez obzira na doba dana ili vikend, dok će banke biti u obavezi da provjeravaju da li se ime primaoca poklapa sa brojem računa prije izvršenja uplate. To su neke od novina Predloga zakona o izmjenama i dopunama Zakona o platnom prometu, koji je Vlada uputila Skupštini na usvajanje po hitnom postupku.

Predložena rješenja predstavljaju dio usklađivanja crnogorskog zakonodavstva sa propisima Evropske unije i trebalo bi da unaprijede sigurnost, brzinu i transparentnost platnog prometa u Crnoj Gori. Najznačajnija novina odnosi se na uvođenje instant kreditnih transfera, što znači da će banke i drugi pružaoci platnih usluga biti obavezni da korisnicima omoguće trenutno izvršenje plaćanja. To znači da više neće biti čekanja na izvršenje naloga do narednog radnog dana ili završetka radnog vremena banke.

U Predlogu zakona precizira se da će svi računi sa kojih je moguće izvršiti običan kreditni transfer morati da budu dostupni i za instant plaćanja. „Pružaoci platnih usluga koji svojim korisnicima platnih usluga pružaju platnu uslugu izvršavanja kreditnih transfera, dužni su da pružaju i platnu uslugu izvršavanja instant kreditnih transfera i da računi za plaćanje koji su dostupni za kreditne transfere budu dostupni i za instant kreditne transfere 24 sata dnevno svakog kalendarskog dana”, navodi se u Predlogu zakona.

Detaljno su propisani i rokovi u kojima se novac mora naći na računu primaoca. Banka koja prima uplatu imaće najviše deset sekundi da sredstva učini dostupnim korisniku. „Pružalac platnih usluga primaoca plaćanja dužan je da, u roku od deset sekundi od momenta prijema naloga za plaćanje za instant kreditni transfer od strane pružaoca platnih usluga platioca, na računu za plaćanje primaoca plaćanja stavi na raspolaganje iznos platne transakcije u valuti tog računa i da pružaocu platnih usluga platioca potvrdi da je platna transakcija izvršena”, piše u tekstu Predloga zakona.

Ukoliko banka primaoca u tom roku ne potvrdi izvršenje transakcije, banka pošiljaoca biće dužna da novac odmah vrati na račun klijenta, odnosno da račun vrati u stanje kao da transakcija nije ni izvršena. Kako je pojašnjeno, izmjene se odnose na zaštitu korisnika platnih usluga od grešaka i prevara. Naime, banke će prije nego što korisnik potvrdi plaćanje morati da provjere da li se ime primaoca poklapa sa IBAN brojem računa koji je unesen.

Ako se podaci ne podudaraju, korisnik će biti upozoren da bi novac mogao završiti na pogrešnom računu. „Ako se podaci ne podudaraju, pružalac platnih usluga platioca dužan je da, na osnovu informacija koje je dostavio pružalac platnih usluga primaoca plaćanja, o tome obavijesti platioca i informiše ga da bi autorizacija tog kreditnog transfera mogla dovesti do prenosa novčanih sredstava na račun za plaćanje koji ne glasi na primaoca plaćanja kojeg je naveo platilac”, ističe se u dokumentu.

Predviđeno je i da banka, ukoliko postoji gotovo potpuno podudaranje između unesenog imena i vlasnika računa, korisniku prikaže ispravno ime primaoca prije nego što odobri plaćanje. Time bi trebalo da se značajno smanji broj pogrešnih uplata, ali i mogućnost zloupotreba. Jedna od značajnih odredbi za građane odnosi se na cijenu novih usluga. Prema Predlogu zakona, zabranjuje se bankama da instant transfere naplaćuju skuplje od standardnih naloga za plaćanje. Takođe, usluga provjere primaoca moraće da bude potpuno besplatna.

„Pružalac platnih usluga ne smije da naplati naknadu za izvršavanje instant kreditnih transfera u iznosu većem od naknade koje taj pružalac platnih usluga obračunava za izvršavanje drugih kreditnih transfera odgovarajuće vrste. Pružalac platnih usluga ne smije da naplati uslugu provjere primaoca plaćanja”, naglašeno je u dokumentu.

Osim toga, Centralna banka dobija mogućnost da, ukoliko procijeni da je to potrebno radi razvoja tržišta i podsticanja konkurencije, propiše da instant transferi budu i jeftiniji od standardnih platnih naloga. Novim zakonom uvodi se još jedna sigurnosna mjera. Građani će imati pravo da sami odrede maksimalan iznos koji mogu poslati instant transferom, bilo po pojedinačnoj transakciji ili na dnevnom nivou.

“Limit će moći da promijene u bilo kojem trenutku prije slanja naloga, dok će banka odbiti izvršenje transakcije koja prelazi postavljeno ograničenje i korisnika obavijestiti kako da izmijeni limit”, pojašnjeno je u Predlogu zakona.

Izmjenama zakona uvode se i obaveze za banke i druge pružaoce platnih usluga u oblasti digitalne bezbjednosti. Predviđa se usklađivanje sa evropskim pravilima o digitalnoj operativnoj otpornosti finansijskog sektora, uvođenje strožih pravila upravljanja informaciono-komunikacionim rizicima, obaveza prijavljivanja značajnih bezbjednosnih incidenata, kao i detaljniji planovi kontinuiteta poslovanja u slučaju sajber napada ili tehničkih problema.

Predlogom zakona uređuje se i način obračuna naknada za prekogranična plaćanja u eurima, obavezuje pružaoce platnih usluga na veću transparentnost kod preračunavanja valuta i dodatno usklađuje crnogorski platni sistem sa pravilima koja važe u Evropskoj uniji. Predviđena je i tehnička interoperabilnost domaćih platnih sistema sa sistemima država članica EU, što bi trebalo da doprinese jednostavnijem i efikasnijem prekograničnom platnom prometu.

Ukoliko se usvoji, zakon bi stupio na snagu osmog dana od dana objavljivanja u Službenom listu Crne Gore.